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中国抑郁症患者已近1亿,抑郁症到底能不能买保险吗?

2019/12/30  作者:宜春太平人寿  浏览: 2

  • 世界卫生组织统计,全球抑郁症患者达3.5亿人,预计2020年将成为全球第二大疾病。每年因抑郁症自杀的死亡人数高达100万。

    在中国,抑郁症患者目前已经达到9000万之多。中国每年大约有28万人自杀,其中40%患有抑郁症。

    快节奏的生活,高压的工作,复杂的人际交往…。抑郁诱因无处不在,不可否认,有越来越多的人患上了抑郁症。然而,因承保风险较大,一般情况下多数保险公司都会拒保抑郁症患者。

    一、抑郁症,头号心理杀手

    即使是在抑郁症看似普及的当下,我们仍然能听到很多这样的声音:

    “只是想不开嘛,看开点就好”

    “心情不好而已,这也算病?”

    “多大点儿事呀,可真是矫情”

    ……

    由于人们缺乏对于疾病的足够认知,使得抑郁症患者大多得不到的理解与重视,当他们向外界发出求救信号时,迎来的往往不是疏导,而是指责与嘲笑。

    其实,真正的抑郁,是一种病。

    一种很难自愈的精神障碍疾病。

    1. 抑郁症到底是什么

    抑郁症又称抑郁障碍,是一种常见的精神疾病,以显著而持久的心境低落、思维迟缓、言语减少、意志活动减退为主要临床特征。

    心境低落:对周围事物丧失兴趣,常常自责自罪,怀疑人生的意义

    思维迟缓:反应迟钝,说话和思考都明显变慢,自觉“脑子像生锈的机器”

    意志活动减退:行为缓慢,不想做事,不愿和周围人 接触交往,生活被动疏懒

    导致抑郁症的病因有很多,它并不只是单纯的心理问题,与自身生理、遗传、社会环境等同样有很大的关系。

    2. 如何判断自己是否患有抑郁症

    当我们面临一些困境或遭受某种打击时,感到挫败,或是暂时性的心情低落与痛苦是很正常的。抑郁是我们的一种普通情绪反应。

    然而,如果长时间无法摆脱这种抑郁情绪,并且这种情绪已经很大程度上影响到我们正常的工作与生活,那情况就严重很多了,很可能就是临床诊断意义上的“抑郁症”。

    需要注意:抑郁症不能由自身判断,需要经过专业医生的诊断。

    中国抑郁症患者已近1亿,抑郁症到底能不能买保险吗?

    二、抑郁症患者的投保现状

    抑郁症到底能不能买到保险呢?

    大多数拒保,少数承保

    就目前来看,大部分公司是拒绝承保抑郁症患者的。因为保险公司没有能力去评估抑郁症患者复发的可能,存在很高的承保风险。

    但是,这并不意味着曾经或者当前患有抑郁症的人群就没法购买保险了。还是有部分保险公司对患者适当放松了承保门槛,通过增加保费、延期承保和责任除外三种方案来提供保障。

    主要会考量到:目前是否还在治疗中,是否痊愈,痊愈多久,是否复发,是否有其他精神疾病或自杀行为,是否有酒精或药物滥用等。

    投保时还需注意产品的免责条款,对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,大多是不赔付的。

    三、抑郁症引发的保险事故能赔吗?

    1.自杀事故

    自杀是抑郁症患者病理情绪导致的直接后果。所以,对于抑郁症引发的自杀能否获得理赔,要视不同险种来看。

    1)寿险

    寿险是以死亡为赔付条件的,但寿保产品均有保单生效两年内的自杀免责条款,即被保险人在保单生效后两年内自杀,保险公司是免除责任的。

    若被保险人在保单生效两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些经过司法鉴定的重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司则是需要理赔的。

    2)重疾险的身故责任

    重疾险的身故责任与寿险类似,若被保人在保单生效两年后自杀,是可以按疾病身故保险责任赔付的。是否是抑郁症引起,还是其他原因,原则上不做重点关注。

    3)意外险

    意外事故的定义是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。所以自杀、抑郁症自杀均不在意外险的责任范围内。因此,抑郁症自杀身故,意外险是不给予赔付的。

    2、抑郁症导致的就医行为

    不管是抑郁症导致的自致伤残、伤后治疗还是抑郁症病情的看诊治疗,都是需要一定花销的。这部分又能否获得理赔?下面依旧进行分类阐述。

    1)自伤导致的伤残,重疾险免责

    如果抑郁症患者在患病前投保了重疾险,首先由于抑郁症不是重疾险重大疾病保障范围之内的病种,所以确诊抑郁症重疾险是不赔付的。而自残行为导致的伤残,按照重疾险的免责条令来看,同样不予赔付。

    2)抑郁症患者的治疗费用,医疗险免责

    如果患者在患病前投保了医疗险,与重疾险类似,由于免责声明中同样包含了精神和行为障碍,所以治疗抑郁症的药物费用也是不予赔付的。

    不只是抑郁症,带病投保总是充满着诸多的限制。可不可以不如实告知,直接进行投保呢?

    在这里,我需要重点强调,一定不要隐瞒病情带病投保。

    如实告知是投保的大前提,切不要抱有我不说就没人知道的想法。

    保险公司信息交换环节靠的是投保单上的询问,我们在投保时,只有确认自身没有健康告知列明的相关情况,才视为符合健康告知,保险公司才会以标准体进行承保。

    投保单的告知是理赔的依据。如果没有告知病情,后在理赔阶段被查出来,那么理赔纠纷就出现了。保险公司很可能因“投保前健康告知不符”、“故意隐瞒健康状况”等理由拒绝赔偿保险金。

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